家の頭金はいくら払うのが目安?頭金より優先したい貯金額の相場とは

戸建てを購入するときに頭金をいくら払うべきかという疑問を多く持っている方は多いと思いますが、いくら貯金を残すべきかを疑問に思っている人はかなり少ないのではないのでしょうか?

ファイナンシャルプランナーである大月から言わせてもらえれば、頭金をいくら入れるかよりも、貯金をいくら残すかを知るほうがとっても大事なことです。

今回は、頭金をいくら入れるべきかという疑問に答えつつも、戸建て購入後にいくらの貯金を残すべきかをお伝えしたいと思います。

 

元住宅営業マンの大月
あなたが担当する住宅営業マンの多くは、物件購入後の生活のことを全く考えておりません。営業マンからすると家を契約してくれるのであれば、全財産使っても構わないというスタンスが本音です。

 

マイホーム購入時の理想の頭金のいくら?答えは諸経費とは別に物件価格の2割以上

マイホーム購入時の理想の頭金はいくらかという問いに対して、理想の頭金の金額は、諸経費とは別にして、物件価格の2割以上の頭金を持っていればベストです。

物件価格の2割以上というのには、借り入れする金利に理由があります。

 

物件価格の2割以上を持っている人は、銀行にとってお金を貸しても、滞納するリスクが最も低いお客様になります。

多くの銀行からしてみれば、頭金2割以上持っているお客様に住宅ローンを貸したいわけで、金利を下げてでも借りてもらえるように特別金利で借り入れすることができます。

三井住友銀行やりそな銀行では、頭金を持っていない人と持っている人では大体0.05%~0.1%程度の優遇金利が変わってきます。

 

またアルヒの「スーパーフラット」は、通常のフラット35と比べて、金利優遇が0.1%安い金利で借り入れすることができますが、当然ですが頭金が2割ない人は使用することができません。

頭金が2割以上あれば、借り入れできる金利が0.05%~0.1%程度で安い金利で借り入れできるのが最大のメリットです。

 

ただ、頭金が物件価格の3割出せるといっても、頭金2割の時の金利優遇と変わらないため、頭金は必要以上に出す必要はありません。

必要以上に現金を支払うのはやめましょう。

 

元住宅営業マンの大月

頭金を出しすぎるのも考え物です。頭金を出しすぎてしまうと、住宅ローン控除を受けるときの還付額が少なくなり、税金の面で損しまいます。

繰り上げ返済と頭金多めはどっちが得?住宅ローンの総額を安くする方法

 

マイホームの頭金の平均は400万台らしいが、実際には200万円も行けばよい方だと思う。

職種 借入額
会社員 2,388万円 425万円
公務員 2,215万円 602万円
自営業 2,633万円 420万円
短期社員 2,013万円 584万円
派遣社員 2,279万円 350万円
年金受給者 1,149万円 1,247万円
農林漁業主 1,987万円 608万円
パート等 2,096万円 472万円
その他 2,249万円 578万円
全体 2,112万円 587万円

出典:https://magazine.aruhi-corp.co.jp/00000364/

2016年にフラット35で有名なアルヒが、自社のローンを借り入れしている人を対象に頭金の金額を調査した結果、

会社員の400万円台の方が70%以上と圧倒的に多く、残りの3割に該当する公務員・自営業者も頭金が400万円以上も超えています。

 

頭金500万円あれば、物件価格が2,400万台の物件であれば、物件価格の2割りの頭金になるので、フラット35のスーパーフラットで借り入れすることができるので、頭金がある人にはフラットもオススメです。

 

しかし実務で接客してきた多くのお客様で、諸経費以外に400万円も持っている人なんてほとんどいませんでした。

むしろ最近では諸経費も合わせて借り入れするおまとめローンで借り入れしている人も少なくなく、頭金を持っている方はかなりの上客です。

おそらく諸経費以外に、200万円も頭金を出せればかなり良い方ですね。

間違っても、頭金の平均が400万円だから言って,無理して400万円も頭金に支払うことはやめてください。

 

家を買う機会損失になります。

頭金なしで住宅ローンは無謀?賃貸住みより一戸建て購入が得するパターン

 

住宅ローンは大金を長期に借りられる権利でもある。頭金よりも貯金を残しておく方が重要!

頭金をいくら入れるべきと聞かれたら、諸経費以外に物件価格の2割を入れられれば一番良いとお伝えしました。

しかし、それ以上に重要なのが、家を購入して貯金がいくら残るかのほうがよっぽど重要です。

頭金を無理に入れすぎた結果、家を購入した後の生活がかなり困難になったなんてことになったら本末転倒です。

 

例えば貯金がない時に、収入源の方が病気になって、入院する羽目にでもなった場合はどうでしょう?

住宅ローンの金利は頭金をたくさん入れたから安いけど、収入もなく貯金がないので、住宅ローンが払えずに結局売却する羽目になります。

 

住宅ローンは35年分のローンも組めることから、35年間破産しないための長期戦になります。

借金があることはいけないことだと思って、無理して短期で返済をしようとすると手元に現金が残らず、一時的に大金が必要になったときにキャッシュフロー(お金の流れ)が崩壊し破産します。

 

住宅購入は短期戦ではなく、長期戦です。

手元に現金は残しておくようにしましょう。

 

貯金が0円になるぐらいであれば、住宅ローンの金利がたとえ0.1%上がったとしても、すぐに使える現金を残すべきです。

 

元住宅営業マンの大月

住宅ローンは病気になって仕事を辞めて入院しても払い続けなければなりません。

そのため、収入0になったときのリスクを考えておく必要があります。

病気になったときの対策は病気で住宅ローンが払えない!家を購入後の健康リスクと6つの対策法をご覧ください。

 

戸建て購入後の貯金額は、最低でも会社員は給料4カ月以上・自営業者は給料6カ月分は必要!

戸建て購入後に貯金0円はいけないことが分かっていただいたかと思いますが、貯金額はいくらとっておく必要があるかというと、会社員であれば最低でも給料4カ月分・自営業者は給料6カ月分になります。

これには理由があり、仮に務めている会社を病気やケガ等の事情により退職した場合、雇用保険上、「自主都合による退社」とみなされます。

自主都合の退社で雇用保険の保険金をハローワークから受給するためには、退職日から待期期間として3カ月間もお金をもらえることができません。

 

つまり3カ月間は無収入になるわけです。

ここで貯金額をすべて住宅購入に使っていた場合は、消費者金融とかからお金を借りるしかないでしょう。

 

しかし、ここで貯金額が給料の4カ月分があれば、4カ月は無収入でも生活することができます。

4カ月目以降は雇用保険の保険金を最低でも3カ月分はもらえることができますので、退職してから7カ月間は無収入でも生活ができる状況になるのです。

7カ月もあれば、病気でもない限り再就職はできるでしょう。

自営業の場合は、雇用保険に加入することができませんので、事業が失敗したら再就職するための準備期間として、最低でも6カ月分の貯金が必要です。

 

住宅購入に、ほぼ全財産を使用してはいけません。

住宅購入時に住宅ローンをうまく利用して、いかに現金を残しておくことを考えるべきなのです。

 

元住宅営業マンの大月

不動産営業マンの方によっては住宅ローンの審査の承認を得やすくするために、必要以上に頭金を出させる営業マンもいます。

そういう人には注意をしてください。

 

まとめ

 

住宅購入する為に、できるだけお金を借りたくないという気持ちから頭金を多く出しがちになりますが、住宅購入がゴールではありません。

住宅購入後の生活にいくらかかるのかを知り、生活に支障が出ないレベルの余剰資金を頭金にしましょう。

 

元住宅営業の大月

マイホームを購入してゴールではありません。マイホーム購入後の生活を豊かにするために購入するのです。

家を買うのに頭金1000万円以上は必要?頭金3000万円で購入した体験談から学ぶ頭金の使い方も合せてどうぞ

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